+7-965-601-95-00
Закон защищает каждого, кто может позволить себе хорошего адвоката.

Акция

 

Внимание АКЦИЯ, стоимость развернутой юридической консультации - 500 рублей, письменной консультации со ссылкой на нормативные акты  - 1000рублей! Бесплатная юридическая консультация по телефону! 

 

Регистрация ИП и регистрация ООО бесплатно (пакет Лайт  - расходы только на оплату госпошлины за регистрацию фирмы, услуг нотариуса (в состав услуг входит подготовка пакета документов для регистрации и консультация по процедуре регистрации, открытии расчетного счета, постановки на учет в органах статистики).

Главная \ Статьи \ Автокредит

Автокредит

Автокредит
Законодательство не выделяет автокредит в качестве особого вида кредита. На практике под автокредитом понимается разновидность потребительского кредита, а именно заемные средства, предоставленные банком гражданину в целях приобретения транспортного средства, которое предназначается для личного использования этим гражданином, не связанного с его предпринимательской деятельностью.
С 1 июля 2014 года вступит в силу Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", которым определены условия договора потребительского кредита, регламентирован порядок его заключения, закреплен комплекс прав заемщика при предоставлении ему потребительского кредита и др. Закон будет применяться к договорам потребительского кредита (займа), заключенным после 1 июля 2014 г.
Банк предоставляет автокредиты на основании разработанных самим банком правил кредитования его клиентов. Содержание таких правил не должно противоречить действующему законодательству РФ, нормативным актам Банка России и Положению ЦБР от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" (п. 1.7 указанного Положения).
К автокредиту в полной мере относятся требования законодательства к предоставлению потребительского кредита. В частности, это означает, что условия кредитного договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Кроме того, запрещается обусловливать приобретение потребителем каких-либо товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг) (п.п. 1, 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-I "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей)). Например, банк не вправе обуславливать выдачу кредита страхованием приобретаемого заемщиком автомобиля по полису каско или личным страхованием заемщика. Имущественное страхование транспортного средства, а также страхование жизни или здоровья гражданина в силу закона не является обязательным (ст. 935 ГК РФ, постановления ФАС Северо-Западного округа от 01.06.2010 N Ф07-5467/2010, Двенадцатого арбитражного апелляционного суда от 02.02.2012 N 12АП-309/12). Если страхование жизни и здоровья заемщика является условием, при невыполнении которого он не сможет получить кредит, включение в кредитный договор такого условия представляет собой злоупотребление свободой договора со стороны банка в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора. В связи с этим условие договора, обязывающее заемщика страховать свою жизнь и здоровье, признается недействительным (п. 4.1 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013, далее - Обзор судебной практики).
Вместе с тем банк вправе поставить в зависимость от страхования заемщиком жизни и (или) здоровья размер процентов по кредитному договору, то есть установить повышенную процентную ставку по кредиту в случае, если заемщик не заключит договор личного страхования в пользу банка. Закону это не противоречит (п. 8 информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 146). При этом банк не вправе навязывать заемщику конкретную страховую компанию, то есть, должен обеспечить ему свободу выбора страховщика (п. 4.2 Обзора судебной практики).
Кроме того, зачастую автокредит предоставляется при условии обеспечения его залогом транспортного средства в пользу банка. Поскольку автомобиль остается у залогодателя (заемщика), именно на него законом возлагается обязанность страховать предмет залога (п. 1 ст. 343 ГК РФ). В этом случае требование банка о страховании автомобиля за счет заемщика как условия предоставления кредита соответствует закону (постановление Восьмого арбитражного апелляционного суда от 18.07.2012 N 08АП-2847/12).
Однако и в этой ситуации банк не вправе требовать от заемщика страховать приобретаемое транспортное средство в конкретной страховой компании (или страховых компаниях), определяемых банком. Это может быть расценено и как ущемление прав потребителя, и совершение действий, направленных на ограничение конкуренции на рынке услуг (п. 17 ст. 4, ст. 8 Федерального закона от 26.07.2006 N 135-ФЗ "О защите конкуренции", постановления ФАС Поволжского округа от 24.05.2012 N Ф06-3627/12 и от 26.02.2010 по делу N А57-15891/2009).
Если приобретаемый заемщиком автомобиль передается в залог банку, в договоре о залоге (или в кредитном договоре, содержащем условие о залоге автомобиля) обязательно должны быть указаны индивидуальные характеристики этого транспортного средства. Это следует из п. 1 ст. 339 ГК РФ, согласно которому в договоре о залоге должен быть определен предмет залога. При отсутствии сведений, индивидуально определяющих заложенное имущество, договор залога не может считаться заключенным (п. 2 информационного письма Президиума ВАС РФ от 15.01.1998 N 26).
В некоторых случаях банки включают в договор залога транспортного средства условие о том, что до погашения кредита и уплаты процентов оригинал паспорта транспортного средства остается у банка. Такое условие противоречит закону, поскольку предметом залога выступает не ПТС, а сам автомобиль (п. 1 ст. 336 ГК РФ). Не соответствует оно и п. 15 Положения о паспортах транспортных средств и паспортах шасси транспортных средств (утверждено приказом МВД РФ, Минпромэнерго России и Минэкономразвития России от 23.06.2005 N 496/192/134), согласно которому ПТС хранятся у собственников или владельцев транспортных средств (постановление ФАС Поволжского округа от 14.02.2012 N Ф06-241/12).
С 01.07.2014 сведения о залоге движимого имущества будут содержаться в реестре уведомлений о залоге движимого имущества, который будет являться частью единой информационной системы нотариата. В выписке из реестра уведомлений о залоге движимого имущества, выдаваемой нотариусом, которую сможет получить любое заинтересованное лицо, будут содержаться, в частности, сведения о договоре залога, описание предмета залога, информация о залогодателе и залогодержателе. В отношениях с третьими лицами банк как залогодержатель автомобиля вправе будет ссылаться на принадлежащее ему право залога только с момента совершения записи об учете залога в названном реестре уведомлений, за исключением случаев, если третье лицо знало или должно было знать о существовании залога ранее этого. Отсутствие записи об учете не будет затрагивать отношения залогодателя с залогодержателем (п. 2 части первой ст. 34.4, ст. 103.7 Основ законодательства Российской Федерации о нотариате от 11.02.1993 N 4462-I в редакции Федерального закона от 21.12.2013 N 379-ФЗ,п. 4 ст. 339.1 ГК РФ в редакции Федерального закона от 21.12.2013 N 367-ФЗ).
При заключении кредитного договора банк обязан предоставить заемщику информацию о размере кредита, полной сумме, подлежащей выплате потребителем, графике погашения этой суммы (п. 2 ст. 10 Закона о защите прав потребителей). В свою очередь, он вправе требовать от заемщика информацию о его финансовом положении, необходимую для оценки платежеспособности заемщика. Это следует из п. 1 ст. 821 ГК РФ, согласно которому кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок. Однако, если кредит уже предоставлен, законных оснований требовать такую информацию от заемщика у банка нет (постановление ФАС Дальневосточного округа от 21.11.2011 N Ф03 5751/11).