+7-965-601-95-00
Закон защищает каждого, кто может позволить себе хорошего адвоката.

Акция

 

Внимание АКЦИЯ, стоимость развернутой юридической консультации - 500 рублей, письменной консультации со ссылкой на нормативные акты  - 1000рублей! Бесплатная юридическая консультация по телефону! 

 

Регистрация ИП и регистрация ООО бесплатно (пакет Лайт  - расходы только на оплату госпошлины за регистрацию фирмы, услуг нотариуса (в состав услуг входит подготовка пакета документов для регистрации и консультация по процедуре регистрации, открытии расчетного счета, постановки на учет в органах статистики).

Главная \ Статьи \ Страхование имущества, жизни и здоровья заемщика, а также иных рисков в связи с предоставлением кредита

Страхование имущества, жизни и здоровья заемщика, а также иных рисков в связи с предоставлением кредита

Условиями кредитного договора во многих случаях предусматривается страхование имущества, заложенного в обеспечение исполнения обязательств заемщика, страхование жизни и здоровья заемщика, а также заключение иных договоров страхования (например, страхование риска утраты права собственности на заложенное имущество (титульное страхование), риска потери заемщиком работы и др.). Фактически эти виды страхования представляют собой дополнительные способы обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.
Допустимость возложения на заемщика (иного залогодателя) обязанности по страхованию заложенного имущества (в частности, страхованию жилого помещения, страхованию каско) вытекает непосредственно из закона (см. пп. 1 п. 1 ст. 343 ГК РФ, п. 1 и 2 ст. 31 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", далее - Закон об ипотеке). В связи с этим в тех случаях, когда заемщиком является физическое лицо, выступающее в качестве потребителя, соответствующее положение договора само по себе не может рассматриваться как условие, ущемляющее права потребителя, в смысле ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-I "О защите прав потребителей".
Страхование жизни и здоровья заемщика, а также заключение иных договоров страхования также может быть предусмотрено кредитным договором, однако, в отличие от страхования заложенного имущества, лишь при условии, что кредитор предоставил заемщику возможность выбора - получить кредит с таким страхованием или без него. В последнем случае кредитным договором может быть предусмотрена более высокая процентная ставка, однако она должна быть разумной и не носить дискриминационного характера (см. ч. 2 и 10 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите), п. 8 информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 146, п.п. 4, 4.1 и 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом ВС РФ 22.05.2013 (далее - Обзор).
На практике страхование, связанное с предоставлением кредита, осуществляется путем самостоятельного заключения заемщиком соответствующего договора страхования со страховой организацией и(или) посредством включения банком заемщика в перечень застрахованных лиц по договору страхования, заключенному банком со страховой организацией (так называемое подключение к программе страхования). В обоих случаях стоимость страхования (страховая премия) зачастую включается в сумму кредита и перечисляется банком страховой компании по поручению заемщика. Кроме того, за подключение к программе страхования банк по общему правилу взимает в свою пользу комиссию.
Как в случае страхования заложенного имущества, так и при иных видах страхования банк не вправе навязывать заемщику конкретную страховую организацию, с которой должен быть заключен соответствующий договор страхования (п. 4.2 Обзора). Вместе с тем нужно учитывать, что в соответствии с положениями антимонопольного законодательства кредитная организация вправе установить требования к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги и обязана принимать договоры (полисы) страхования лишь тех страховых организаций, которые соответствуют этим требованиям (при условии, что данные требования были доведены до заемщика) (см. постановление Правительства РФ от 30.04.2009 N 386 "О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями").
Банки ведут перечни страховых организаций, соответствующих указанным требованиям (так называемых аккредитованных страховых организаций). Формально банк обязан принимать договоры (полисы) и тех страховых организаций, которые не входят в перечень, но соответствуют требованиям банка. Однако ряд сведений, необходимых для оценки такого соответствия, может быть получен заемщиком лишь при условии содействия той страховой организации, к которой они относятся. В связи с этим подтверждение заемщиком соответствия страховой организации требованиям банка фактически может оказаться затруднительным.
Оспаривание условий кредитного договора о страховании является широко распространенной категорией споров. Судебная практика по этому вопросу в настоящее время носит в основном отрицательный для заемщиков характер. Это связано с тем, что документы, оформляемые при предоставлении кредита, обычно содержат формулировки, свидетельствующие о том, что заемщику была предоставлена возможность выбора между получением кредита с условием страхования или без него. Заемщик же, со своей стороны, в большинстве случаев не имеет конкретных доказательств навязывания страхования (см., например, апелляционные определения СК по гражданским делам Московского городского суда от 06.05.2015 по делу N 33-15315/2015, Свердловского областного суда от 21.04.2015 по делу N 33-5857/2015, Красноярского краевого суда от 13.04.2015 по делу N 33-3508/2015).
Вместе с тем в ряде случаев заемщикам удается добиться признания подобных условий недействительными. При этом суды могут руководствоваться, например, следующими мотивами:
- использование банком при выдаче кредита заполненных машинописным способом типовых форм, фактически исключающих возможность выбора заемщиком варианта кредитования и страховой компании (см., например, апелляционное определение СК по гражданским делам Красноярского краевого суда от 01.04.2015 по делу N 33-3137/2015);
- недоведение до заемщика в доступной и наглядной форме информации о размере страховой премии, подлежащей перечислению страховщику, а также о размере комиссии банка за подключение к программе страхования (см., например, апелляционные определения СК по гражданским делам Красноярского краевого суда от 13.04.2015 по делу N 33-3503/2015, Омского областного суда от 01.04.2015 по делу N 33-1976/2015);
- непредставление банком доказательств того, что подключение к программе страхования представляет собой самостоятельную услугу, а не является способом взимания так называемых скрытых процентов (см., например, апелляционное определение СК по гражданским делам Свердловского областного суда от 02.04.2015 по делу N 33-4412/2015);
- неоправданно высокий размер комиссии банка за подключение к программе страхования по сравнению со стоимостью самой страховой услуги (на практике нередки случаи, когда такая "комиссия" в несколько раз превышает размер страховой премии) (см., например, апелляционное определение СК по гражданским делам Хабаровского краевого суда от 24.06.2015 по делу N 33-3955/2015).
Следует учитывать, что судебная практика по вопросу о том, какие именно обстоятельства могут послужить основанием для признания условий кредитного договора о страховании недействительными, в значительной степени разнородна. В конечном итоге решение по конкретному спору зависит от фактических обстоятельств дела и позиции суда.
Отметим, что заемщик, выступающий по договору страхования в качестве страхователя или выгодоприобретателя, вправе в любой момент в одностороннем порядке отказаться от этого договора. Однако в таком случае уплаченная страховая премия по общему правилу не подлежит возврату, если только иное не предусмотрено договором (полисом) и правилами страхования, на основании которых он заключен (п. 2 и 3 ст. 958 ГК РФ, определения КС РФ от 23.04.2015 N 979-О, от 24.03.2015 N 564-О).

В том случае, если отсутствуют основания для признания
условий кредитного договора о страховании недействительными,
несоблюдение этих условий может повлечь для заемщика
неблагоприятные последствия, предусмотренные законом и договором.


Закон в качестве последствия нарушения соответствующих условий предусматривает право кредитора потребовать досрочного возврата кредита и уплаты процентов (см. пп. 2 п. 2 ст. 351 ГК РФ, ст. 35 Закона об ипотеке, ч. 12 ст. 7 Закона о потребительском кредите). Договором потребительского кредита может быть предусмотрена возможность повышения в таком случае размера процентной ставки по кредиту (ч. 11 ст. 7 Закона о потребительском кредите). На практике кредитным договором устанавливаются и иные санкции на случай неисполнения заемщиком обязанности по страхованию (в частности, штраф и(или) пеня) (см., например, апелляционные определения СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 30.10.2014 по делу N 33-13551/2014, Красноярского краевого суда от 05.03.2014 по делу N 33-2183/2014).
Спорным на практике является вопрос о том, прекращается ли договор страхования в случае досрочного погашения кредита и подлежит ли в такой ситуации возврату уплаченная заемщиком страховая премия. В настоящее время преобладает точка зрения, в соответствии с которой сам по себе факт погашения кредита не является основанием для досрочного прекращения договора страхования и возврата страховой премии (ее части), если иное не предусмотрено самим договором (полисом) и правилами страхования (см. определение КС РФ от 23.04.2015 N 978-О, а также, например, апелляционные определения СК по гражданским делам Липецкого областного суда от 22.04.2015 по делу N 33-795/2015, Санкт-Петербургского городского суда от 02.04.2015 по делу N 33-5321/2015, Свердловского областного суда от 18.03.2015 по делу N 33-3107/2015). Однако встречается и противоположная позиция (см., например, постановление АС Уральского округа от 13.08.2014 N Ф09-5142/14, апелляционное определение СК по гражданским делам Омского областного суда от 04.02.2015 по делу N 33-566/2015).
В заключение отметим, что в случае просрочки осуществления страховщиком страховой выплаты в счет погашения кредита в пользу банка (в тех случаях, когда последний является по условиям страхования выгодоприобретателем) проценты по кредиту, начисленные на соответствующую сумму за период просрочки, являются убытками заемщика и могут быть взысканы им со страховщика (см. п. 4.3 Обзора, определение СК по гражданским делам ВС РФ от 15.03.2011 N 50-В10-10, постановление Президиума ВАС РФ от 24.04.2012 N 16327/11).