+7-965-601-95-00
Закон защищает каждого, кто может позволить себе хорошего адвоката.

Акция

 

Внимание АКЦИЯ, стоимость развернутой юридической консультации - 500 рублей, письменной консультации со ссылкой на нормативные акты  - 1000рублей! Бесплатная юридическая консультация по телефону! 

 

Регистрация ИП и регистрация ООО бесплатно (пакет Лайт  - расходы только на оплату госпошлины за регистрацию фирмы, услуг нотариуса (в состав услуг входит подготовка пакета документов для регистрации и консультация по процедуре регистрации, открытии расчетного счета, постановки на учет в органах статистики).

Главная \ Статьи \ Как работают коллекторы

Как работают коллекторы

В современном общественном сознании словосочетание "коллекторское агентство" уже вышло из разряда понятий схожих с "рэкетом" в правовом поле. Бывают ситуации, когда без услуг коллекторов компании просто не обойтись.

Коллекторские агентства (лат. collector - собиратель, англ. collect - собирать) - организации, специализирующиеся на оказании услуг по взысканию просроченной и проблемной задолженности.

Экскурс в историю

Сами коллекторы характеризуют свою работу как комплекс средств и методов законного давления на неплательщиков, конечным итогом которого выступает полное погашение существующей задолженности. Фактически коллекторское агентство представляет собой посредника между кредитором и должником. Оно берет на себя обязательство проводить работу по возврату долга за определенную плату или может приобрести (выкупить) долг целиком за некоторый процент от его стоимости.
Первые коллекторские агентства в России начали появляться в 2000-х. Потребность в цивилизованных коллекторских услугах явно обозначилась в связи с ростом необязательности по возврату кредитов со стороны заемщиков банков. В кредитных организациях началось формирование внутренних коллекторских служб, а также дочерних предприятий. То есть изначально коллекторские агентства обслуживали только банки и были производны от них. Постепенно стали появляться и отдельные независимые коллекторские агентства.
На 2013 г. рынок коллекторских услуг в России фактически сформирован, услугами таких агентств успешно пользуются большинство кредиторов, включая банки, коммерческие организации и даже простые граждане. И если на начальном этапе развития коллекторская деятельность представляла собой "выбивание" долгов у заемщиков, то к настоящему моменту она претерпела значительные изменения.

"Прикладные" услуги

Сейчас коллекторы предлагают широкий перечень услуг, начиная с так называемых превентивных мер, включающих мониторинг надежности бизнес-партнера, проверку сведений, заявленных потенциальным дебитором, анализ потенциальной рискованности, досудебное сопровождение, заканчивая, собственно, самим получением (в т.ч. взысканием) задолженностей при неплатеже. Новинкой в сфере коллекторских услуг стала направленность их не только на интересы кредитора, но и учет интересов должника, а именно: деятельность коллекторов как переговорщиков в процессе реструктуризации задолженности, выработка плана ее погашения.
Стоит заметить, что данное направление деятельности уже давно и успешно работает в западных странах. Там на рынке присутствуют коммерческие посредники, получающие прибыль в виде процента от реструктурированного долга, такие службы весьма востребованы населением. Эти компании-посредники созданы представителями индустрии кредитования и спонсируются за их счет. В целом всё мировое сообщество признает важность и нужность коллекторского бизнеса. Отмечается, что это наиболее целесообразный и эффективный механизм взыскания долгов, однако деятельность таких агентств должна строго контролироваться и быть сфокусированной на защите прав должников.

Soft, hard & legal

Если кратко объяснить, как работают коллекторские агентства, можно выделить три основных этапа. Первый этап soft collection (софт-коллекшн): с должником устанавливается дистанционная связь по телефону, СМС-рассылке, электронной почте и т.д., проводится беседа, выясняются причины неплатежа, предлагается установить взаимодействие и вместе попытаться уладить существующую ситуацию.
Если должник уклоняется от дистанционного общения, сотрудник коллекторского агентства выезжает на дом, по месту работы, учебы должника и при личном контакте проводит "воспитательную работу" - это второй этап hard collection (хард-коллекшн). Естественно, недопустимо физическое воздействие или какие-либо иные действия, подпадающие под запрет законодательства РФ. На данных этапах разъясняются все плюсы и минусы состояния должника, а именно: формирование негативной кредитной истории, невозможность получить кредит в будущем, возможный запрет выезда за границу и опись имущества в случае судебного взыскания задолженности...
Если не помогла и личная встреча, коллекторы переходят к третьему этапу - legal collection (лигал-коллекшн). На этом этапе используется судебный порядок (исковой или приказной) для получения решения и дальнейшего обращения в службу судебных приставов. Далее происходит взаимодействие с приставами: написание жалоб, заявлений, также коллекторы самостоятельно отслеживают наличие имущества и денежных средств у должника и сообщают об этом приставам, а те, в свою очередь, это имущество описывают и реализуют, а денежные средства изымают или списывают со счетов.
Стоит отметить, что на досудебное урегулирование приходится основная часть работы коллекторских агентств. Как отмечают представители коллекторского сообщества, если загнать в угол должника, он точно не расплатится, поэтому главное оружие - это компромисс. Консультации и уговоры играют очень большую роль в работе коллекторских агентств, а более 70% долгов взыскивается, так сказать, "по телефону".

Явный агент

Коллекторские агентства работают со своими клиентами на договорной основе. Существует два основных направления взаимодействия.
Первое - это работа по так называемой агентской схеме, когда коллекторская компания является представителем кредитора и действует на основании заключенного агентского договора, договора поручения или оказания услуг. При такой схеме коллекторской компании передаются документы, подтверждающие наличие задолженности, доверенность на представление интересов. Коллекторская компания, взимая задолженность, получает свое вознаграждение, т.е. процент от реально возвращенных денег. В среднем по рынку этот процент колеблется от 15 до 25.

Скупщик долгов

Второе направление - это выкуп долгов, который происходит путем уступки права требования, когда требование кредитора переуступается коллекторскому агентству в порядке цессии. Агентство приобретает долг с дисконтом, а кредитор сразу же получает живые деньги, и ему не требуется ждать возврата долга. Как правило, коллекторские агентства выкупают долги за 60-80% размера долга. Бывают случаи "проблемных" задолженностей, с просрочкой более 1,5 лет и т.д., которые выкупаются за 10-20% от суммы долга.
В первом случае способ работы коллекторов не вызывает больших проблем, при втором варианте взаимодействия может возникнуть ряд сложностей. Когда кредитором является гражданин или юридическое лицо, возможность переуступить долг законом не ограничивается (если самим договором прямо не предусмотрен запрет на такую передачу в силу п. 2 ст. 282, п. 1 ст. 388 ГК РФ). Но, если кредитором является банк или страховая организация, возникает вопрос: законна ли переуступка требования, с передачей которого могут быть нарушены Закон "О банковской тайне" и Закон "О персональных данных"?

Фемида пошла на уступки

Судебная практика до недавнего времени отличалась противоречивостью и неоднородностью в этом вопросе, негативно относясь к разного рода уступкам требования. Президиум Высшего арбитражного суда РФ (ВАС РФ) в своем информационном письме от 30.10.2007 N 120 прояснил сложившуюся ситуацию, изложив позицию, ставшую основой легального развития коллекторского рынка: уступка банком прав кредитора по кредитному договору юридическому лицу, не являющемуся кредитной организацией, не противоречит законодательству (п. 2); уступка страховщиком по договору имущественного страхования права (требования), полученного в порядке суброгации (ст. 965 ГК РФ), лицу, не имеющему лицензии на осуществление страховой деятельности, не противоречит законодательству (п. 3).
Данная позиция получила свое дальнейшее развитие и в информационном письме президиума ВАС РФ от 13 сентября 2011 г. N 146, в п. 16 которого подтверждено, что уступка банком лицу, не обладающему статусом кредитной организации, не исполненного в срок требования по кредитному договору с заемщиком-гражданином не противоречит закону и не требует согласия заемщика.
После опубликования данного письма судебная практика пошла по пути отказа в удовлетворении исков граждан о признании незаконным передачи прав по кредитным договорам. При этом суды общей юрисдикции ссылались на данную позицию ВАС РФ, а также указывали, что уступка требования по кредитному договору не противоречит нормам действующего законодательства (в т.ч. п. 1 ст. 819, п. 1 ст. 388 ГК РФ). Показательно в этом смысле определение Санкт-Петербургского городского суда от 27.10.2011 N 33-16090/2011, кассационное определение Калининградского областного суда от 9.02.2011 по делу N 33-583/2011.

Роспотребпротест

В открытую конфронтацию с ВАС РФ вступил Роспотребнадзор. В письме от 2.11.2011 N 01/13941-1-32 "Об отдельных аспектах правоприменительной практики по привлечению банков к административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей (в связи с информационным письмом президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 146)" ведомство сочло необходимым пояснить: "...передача банком права требования долга с заемщика различным небанковским организациям, а в первую очередь в качестве таковых сегодня выступают так называемые коллекторские агентства, не основана на ныне действующих нормах права".
Данная позиция базируется на положениях ГК РФ, которые не допускают уступку требования без согласия должника по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника. Так называемые коллекторские агентства, не будучи субъектами банковской деятельности, соответственно, ни при каких обстоятельствах в данном случае не могут заменить банк в качестве нового кредитора, равнозначного кредитной организации по объему прав и обязанностей. Верховный суд РФ в п. 51 постановления пленума от 28.06.2012 N 17 пришел к компромиссному мнению, указав, что, разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.
Роспотребнадзор, реагируя на это, в письме от 23.07.2012 N 01/8179-12-32 призвал к тому, что включенное в кредитный договор условие о возможности переуступки банком требования должно быть признано недействительным, если будет установлено, что включение данного условия произошло без согласия гражданина-потребителя и было навязано ему насильно.
Благодаря активности Роспотребнадзора в последние годы в России начала формироваться судебная практика по делам о признании правомерными (неправомерными) договоров цессии, заключенных с коллекторами, но единой позиции по данному вопросу не имеется. Сейчас суды допускают возможность передачи требований путем уступки, однако будет признан договор цессии недействительным или нет, зависит от конкретного случая и самих условий кредитного договора.

Законодательное недорегулирование

Хочется отметить, что цивилизованный рынок взыскания задолженности в России существует уже более 10 лет, но до сих пор этот факт не нашел отражения в законодательстве. Правовой статус коллекторского агентства характеризуется наличием общей гражданской правоспособности.
Коллекторские агентства - это обычные компании, которые имеют своим основным видом деятельности сопровождение процесса взыскания долгов. Такое агентство может быть организовано в любой форме коммерческих организаций, существующих в РФ. Создаются они именно в формах коммерческих организаций, поскольку "помощь" во взыскании долгов, конечно, не альтруистичный позыв, а способ извлечения прибыли.
Регистрация данных компаний происходит в обычном порядке. Их деятельность не лицензируется, они не выделены законом в качестве специального субъекта. Регулирование деятельности коллекторов осуществляется в первую очередь на основе Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона (далее ФЗ) от 27.07.2006 N 152-ФЗ "О персональных данных", ФЗ от 30.12.2004 N 218-ФЗ "О кредитных историях", ФЗ от 27.07.2006 N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации", а также Кодексом об административных правонарушениях Российской Федерации; Уголовным кодексом Российской Федерации, предусматривающими ответственность коллекторов.

И молот, и наковальня

Отдельный нормативно-правовой акт, непосредственно регулирующий деятельность коллекторских агентств, отсутствует. Как считает Минэкономразвития России, деятельность коллекторских агентств в настоящее время никем не контролируется, также отсутствуют официальные рекомендации по организации работы в данной сфере бизнеса. Следовательно, практически нет возможности призвать коллекторов к ответственности, нет органа или организации, которые бы в обязательном порядке контролировали коллекторскую деятельность, налагали штрафы и применяли иные меры воздействия при нарушении коллекторами прав должников. Данная позиция изложена в письме министерства от 11.06.2010 N Д06-1824.

Воз и ныне там

С учетом того что действующие нормы не учитывают всей специфики правового регулирования коллекторской деятельности, Минэкономразвития России разрабатывался проект федерального закона "О коллекторской деятельности". Основной целью законопроекта о коллекторской деятельности являлось обеспечение защиты прав и интересов должника (физического лица) при осуществлении коллекторской деятельности, в т.ч. защиты прав на неприкосновенность частной жизни, личной и семейной тайны. В августе 2011 г. законопроект был опубликован для ознакомления на официальном сайте Минэкономразвития, однако данный закон так и не был принят.
12.09.2011 в Государственную думу ФС РФ был внесен проект закона "О защите прав и законных интересов физических лиц при взыскании задолженности", но 27.09.2012 данный проект снят с рассмотрения Советом ГД ФС РФ (протокол N 48, п. 39). Минфин России также выступает с инициативами и предлагает учредить институт уполномоченных по правам потребителей финансовых услуг (проект Федерального закона "О финансовом уполномоченном по правам потребителей услуг финансовых организаций", проект федерального закона "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона "О финансовом уполномоченном по правам потребителей услуг финансовых организаций").

А как "у них"?

Далее проектов деятельность профильных министерств и ведомств не заходит. Такое положение дел не устраивает как профессиональное сообщество коллекторов, так и самих должников, которые хотят получить достойную защиту своих прав и реальные рычаги воздействия на коллекторов в случае их злоупотреблений и некорректного поведения. Для сравнения: в зарубежных странах законодательно урегулированы все грани взаимодействия заемщика и коллекторского агентства. Например, в Великобритании кредитование и порядок взимания задолженности вменялись кредиторам еще актом "О добросовестной торговле" 1973 г. (Fair Trading act). Согласно этому акту создавался подотчетный парламенту орган надзора за соблюдением положений закона (Офис генерального директора по вопросам справедливой торговли - OFT).
Актом 1974 г. "О потребительском кредите" были расширены полномочия OFT и определены положение и роль вспомогательных кредитных организаций, куда среди прочих входят и агентства по сбору долгов. Согласно данному акту деятельность по сбору долгов подлежала лицензированию, акт "Об осуществлении правосудия" 1970 г. предупреждал о недопущении осуществления давления на должника, гарантировал соблюдение прав и обязанностей как предоставляющих кредит, так и должников. В Англии также существуют отдельные службы, рассматривающие жалобы потребителей, являясь альтернативой гражданских судов.
В США коллекторская деятельность регулируется законом 1978 г. "О добросовестной практике взимания долгов" (Fair Debt Collection Practices Act), который, в частности, признает неправомерным использование угроз (в т.ч. испортить репутацию) при общении с должником, обращение к его близким, употребление оскорблений и при разговорах с должником, использование постоянно повторяющихся телефонных звонков с целью надоесть должнику и заставить его заплатить.

Сами с усами

В России, к сожалению, такое регулирование отсутствует, но, хотя законодатель не торопится урегулировать деятельность коллекторов, тенденция развития спроса на услуги коллекторов, актуализация данного бизнеса неминуемо диктуют необходимость закрепления прав и обязанностей субъектов коллекторской деятельности. В отсутствие закона необходимым регулятором, хоть и носящим на сегодняшний день рекомендательный характер, стали разработанные профессиональными ассоциациями коллекторов правила поведения. Примером может служить так называемый кодекс этики коллектора, разработанный некоммерческой организацией "Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств" (НАПКА), регламентирующий принципы и стандарты работы профессиональных коллекторских агентств, правила и нормы, устанавливаемые Ассоциацией по развитию коллекторского бизнеса (АРБК), Ассоциацией корпоративного коллекторства и др.
Данные нормы и правила соблюдаются добровольно и не могут быть навязаны, но с развитием рынка коллекторских услуг, расширением числа коллекторских агентств и ростом их конкуренции иного пути, как соблюдение этих правил, у коллекторов нет, иначе они попросту могут лишиться клиентов. Увеличились избирательность и требовательность заказчиков услуги. Сам рынок диктует агентствам необходимость пересматривать способы и методы работы, заботится о законности своей деятельности и действий своих сотрудников, о недопущении злоупотреблений и противозаконных действий. Агентствами осознается необходимость членства в ассоциациях и объединениях и добровольного подчинения их правилам работы для повышения уровня доверия и популярности.
Коллекторская деятельность на современном этапе развития экономики России приобретает самостоятельное значение, начинает усложняться. Цивилизованная эволюция коллекторства в рамках конкурентного рынка является необходимым условием существования современной финансово-кредитной системы.
Интеграция нашей страны в мировую экономику неминуемо ведет к необходимости детальной регламентации этого бизнеса, установлению четких "правил ведения игры", схожих с западными стандартами. Наличие международных связей представителей Российского коллекторского бизнеса с партнерами из зарубежных стран, в т.ч. по вопросам взыскания задолженности с зарубежных контрагентов, побуждает использовать успешно зарекомендовавшие себя западные подходы в регулировании коллекторского бизнеса и поведении коллекторов. Это положительная тенденция! Развитие в данном направлении приведет к исчезновению недобросовестных игроков на рынке, использующих "полулегальные" методы. Коллекторский бизнес станет понятным, прозрачным и успешно функционирующим, что не может не сказаться благотворно на повышении сознательности должников и стабильности в обществе.